最近，国家医保局和财政部提出，要对长期护理险建立一个独立险种，争取在“十四五”期间建立长期护理保障制度。这就意味着，继养老保险、医疗保险、失业保险等五险之后，我们将很快迎来社保体系的第6大险种——长期护理险。
长期护理险，主要是解决重度失能人员的长期护理保障问题。简单理解，就是参保人员如果因为年老或者疾病失能，生活无法自理，可以通过居家和社区等方式，请专业人员照顾护理，由此产生的费用，大部分可以通过长期护理险来解决。
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传统上，我国失能老人的护理主要由家庭成员来承担。部分通过专业机构来解决的，也面临着较大的费用压力。随着我国快速进入老年化社会，对于长期护理的需求越来越大。截至2019年底，我国60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万，将来这个数字还会快速上升。 完全依靠家庭成员来解决失能老人的护理问题，已经成为很多家庭无法承受之重，所以，此次有关方面宣布长期护理险将作为第6大社保面世时，也迎来了很多普通民众的欢呼。
那么，长期护理险到底有什么好处呢？从参保人的角度来看，如果失能状态持续6个月以上，经过评估认定之后，保险基金可以支付70%左右的护理费用，这将大大减轻参保人的支付压力。 而更深层次的意义在于，长期护理险还可以大大减轻医保体系的支出压力。因为大量需要照护的失能人员如果长期住在医院，不仅挤占医院的医疗资源，更现实的问题是增加了医保基金的支出压力。
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如果将失能人员引导到家庭或者社区护理，将大大减轻医院和医保基金的压力，这才是我国建立长期护理险的深层次原因。前段时间，国家医保局发布改革门诊保障的征求意见，将单位为个人账户缴纳的资金全部划拨到统筹账户，引发了不小的争议，其改革的初衷也是为了降低医院的住院率，减轻医保压力。
很多人将长护险视为我国社保的一个重大福利，甚至认为这是政府发放的大红包，所以由此产生了对长护险不切实际的高期待，认为将来年老失能之后就不用担心了。 不过，长期护理险虽然看上去很美，参保人还是不要有过高的期待。长护险的最大不足在于资金来源有限，长期来看，这可能会导致长护险的保障程度和保障水平不够，甚至会使得长护险的可持续性面临考验。
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长护险最核心的问题是，到底钱从何处来？如果明白了长护险到底是谁来出资，才能真正理解长护险的运作机制。按照此次医保局发布的指导意见，“筹资以单位和个人缴费为主，单位和个人缴费原则上按同比例分担，其中单位缴费基数为职工工资总额，起步阶段可从其缴纳的职工基本医疗保险费中划出，不增加单位负担；个人缴费基数为本人工资收入，可由其职工基本医疗保险个人账户代扣代缴。有条件的地方可探索通过财政等其他筹资渠道，对特殊困难退休职工缴费给予适当资助”。
这种筹资模式，意味着政府财政的介入程度很轻，基本上要靠单位和个人缴费，而为了不增加单位负担，单位的缴费其实是从现有的医保费划拨，单位没有实际增加缴费，真正为长期护理险缴费的只有个人。
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我国从2016年开始在部分城市试点长期护理险，在过去几年的试点中，长期护理险的筹资模式主要以医保基金和政府财政为主。但是从最新的指导意见来看，政府财政基本退出，资金来源主要以单位和个人为主，尤其是个人，成为主要的实际出资方。 这种筹资模式，本质上其实就是社会互助共济，社会成员缴纳保险费形成一个资金池，供将来有需求的失能者使用，政府的角色主要是协调搭建起一个社会互助体系。
对于长期护理保险体系而言，仅仅依靠社会互助共济，政府财政不做过多参与，带来的问题可能就是保障水平不足，或者是可持续性带来挑战。可以看看日本和韩国，这两个邻国也都建立起了长期护理保险体系，在日本，保险资金的资金来源是个人和政府各承担50%，政府部分由中央和地方政府各自承担一半，在韩国，参保人和政府承担80%和20%，其中参保人部分由企业和个人各自承担一半。
无论是日本、韩国还是其他一些建立长护险的国家，政府财政在长期护理险中都承担一定的比例，即便如此，很多国家的长护险资金也都面临较大的收支压力。 那么对于中国而言，政府财政力量不做过多的介入，长护险未来的收支压力将肯定是一个非常现实的问题。尤其是以中国的老龄化速度，未来几年失能老人的数量将快速上升，这将给长护险带来巨大挑战。
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如果要想使得长护险体系能够持续发展，在收入来源有限的背景下，最现实的选择就是压缩开支，这可能意味着，长护险的覆盖率可能会有所不足。按照目前的规定，失能状态持续6个月以上，经过评估认定的参保人员，才可以享受长护险待遇，如果将来开支压力过大，将来对参保人的认定标准可能会有所提高， 这就意味着，并非缴纳了保险费，将来就一定可以享受长护险。
现在很多人对长护险给予了过高的期待，将其视为我国社保的重大福利，如果将来长护险的覆盖率和保障水平下降到一定程度，远远不及人们的预期，这可能会引发参保人的不满。
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如果想要将长护险的保障水平维持在一定的高度，就必须增加更多的资金投入，从目前的筹资方案来看，增加单位和个人的缴费都不现实，现在很多企业都面临较大的生存压力，减轻企业社保负担已是大势所趋，而从个人来看，我国社保缴费率已经处于全球较高水平，继续提高缴费率显然也会加重民众负担。 在单位和个人缴费空间有限的背景下，参照其他国家的经验，政府财政或许还可以有更大的作为。
我国致力于在“十四五”期间建立起长期护理保障制度，已经是我国社保体系的重大突破，如果政府财政能够给予更多扶持，更是锦上添花，这将明显提高长护险的保障水平，让更多失能老人生活得尽量体面一些。
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