近日看到这样一则新闻：
忽然就联想到之前看的一本书。
这是一本纪实书，叫《女性贫困》，里面描述了日本普通女性面临的社会现实。
看到这本书名时，就已经有人跳出来说：
女性贫困？女性怎么可能贫困？
女性年轻时还可以玩，最后结婚了，靠老公养活不就行了。都没什么压力多轻松啊！
听到这种话，我都不想反驳，因为这种观念根深蒂固。
因此女性朋友们也无需跳脚，这本来就是社会由来已久的偏见。
但是，这并不是现实。
日本NHK特别节目录制组，除了《女性贫困》外，还制作了另一本书，叫做《老后破产》。
而这两本书所说的事情叠加起来，就是收入不高的女性在退休后将要面临更糟的境遇。
这就是已成为超老龄社会的日本。
而我国，正在跑步进入。
超老龄化社会，就是中国未来的人口结构现实。
也是现在放开二胎甚至三胎也无法阻拦的趋势。
有句俗话说得好，时间不一定会让你变得成功或者富有，但是却一定能让你变成一个老人。
而在我国的退休制度下，女性就是活得长，退得早，领得少。
不禁要问，女性的养老未来在何方？
一、活得长
下图是不同性别的平均预期寿命变化趋势，照此下去，女性老人更多。
人均预期寿命最长的上海，女性为85.85岁，男性为80.98岁。
活得长，就意味着单纯依靠储蓄养老有坐吃山空的风险。
所以，需要更多像社保养老金一样「只要我活着就能给钱」的风险转嫁工具。
还要防范孤寡风险。
2010年人口普查数据里，女性丧偶比例比男性高20%。
女性朋友要如何度过这生命中最后一段旅程？
二、退得早
男性年满60岁，女干部年满55岁、女工人年满50岁方可退休。
这一安排，从1951年起就没变过。
也间接导致了，虽然所有的算法对男女通行，但是因为女性退休早10年，所以缴费少。
而养老金是多缴多得，不缴不得。
女性朋友们想多交，国家还不给机会。
所以这一退休年龄，早已经跟不上时代了。
明明女性朋友们还想发光发热呢，却开始领养老金帮忙带小孩了。
许多退休的女性朋友，都出现了心理上的不适应。
另外，延迟退休，影响最大的也是女性。
毕竟要从50岁过渡到65岁，有15年的落差要追赶。
不容易。
不过，如果以后延迟退休了，以中国家庭的社会现状，没有退休老人帮忙带小孩了，对年轻女性外出工作又是一道门槛。
三、领得少
1. 赚得少
领得少，一方面原因是「赚得少」。
用工市场是追求效率的，由于女性有着唯一特殊的社会功能，生儿育女一直都是女性的重要角色。
因此，育龄期女性一直被HR们所警惕。面试几乎必问的一个问题就是：
什么时候结婚？什么时候生子？
哦，对，现在又多了一个问题：
什么时候要二胎？
国家不让问也好，总是要了解到。
对职场妈妈来说，要一边带娃一边工作，在工作上的时长给人感觉就少了。
当「给人感觉上的」用工时间减少，哪怕女性挤出原先闲暇的时间补偿工作导致实际工时并没有减少，也会让别人给出自然的偏见：
“啊！有孩子了当然精力不会像以前一样全部在工作上！”
所以慢慢地，女性的收入就与男性之间的收入差异越来越大。
职场性别歧视的存在是不争的事实。
Oliver Wyman 咨询公司的调查数据显示，退休前女性平均拥有的财富，比男性少 30%~40%。
全球都这样，实锤。
单看城镇失业原因里，女性因家放弃工作的高达三分之一。
带小孩、料理家务，这些活儿，都是没工资的，不能贡献GDP。
这也是为什么在民法典的婚姻篇中，养老金会作为夫妻共同财产（但是离婚怎么分？能不能分？这部分有点复杂，这次先按下不表）。
回家了，社保断了，经济话语权弱了。女性贫困不就这么来的吗？
2. 算算领得有多少
隔壁的王阿姨在一家民营企业上班，年满50岁，刚刚退休了。退休金清算完，每个月只领到2400元。而同期退休的男同事，却领到了4000元。可他们退休前的工资，差不多是8000块。
你觉得太不公平了，怎么会这样？但这就是现实。
之所以会有接近2倍如此大的差异，跟我国的养老金制度有关。
下面的计算过程要仔细看，如果不想看了，可以直接拉到下面的图表看结果。
社保养老金的计算逻辑是这样的：
退休每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金
所以是由2笔钱加和构成。
分别来自大帐（集体）和小帐（个人）。
来自「大帐」的部分：
基础养老金=
全省上年度在岗职工月平均工资
/2
缴费年限
1%
上面标粗的缴费指数，是当年个人的每月缴费基数之和 当年社会平均缴费基数
个人的缴费指数，国家允许的区间为0.6-3，也就是不能低于社平指数的60%，也不能高于3倍。
理论上单位应该按实际工资来计算。
但是，为了省税，许多许多公司都是按照最低的60%来缴纳的，这就是现实。
以前，让企业给员工上社保都是挺困难的。
能上60%，不错了。
这个指数a被1一平均，就实现了某种程度上的「劫富济贫」。
假设y=（1+a）/2，
如果a比1小，那么y>a；
如果a比1大，那么y/p>
极端情况下，a=0.6时，y=0.8，嘿~多了33%。
a=3时，y=2，被社会熨平了33%。
在一个职场中，女性的平均工资，普遍比男性少，当然个人缴费的基数就少。
指数算得的值就低。
而女性的缴费年限，比同时期入职的男性，直接少了10年。
如果男女都按指数为1来对比，10年，就是直接少10%。
再来看来自「小帐」的部分：
个人账户养老金=
个人账户储存总额 / 个人账户养老金计发月数
再来看计发月数。
50岁退休对应195，60岁退休对应139。
个人储蓄总额，是自己原来每个月拿出收入的8%这么多年攒下来的。
假设女性平均收入比男性少5%，这个单项上男性就比女性多47%。
大帐少，小帐也少。
两个一加，就是养老收入的巨大差异。
虽说不管是男性还是女性，在退休的时候养老金相较于收入平均都基本拦腰砍半（国家单位除外）。
但是女性要更严峻。
以 a=1 时为例，平均来说，一个 22 岁入职的女性到 55 岁退休时能领取到相当于工作时期工资收入37.51%的基本养老金；一个同岁入职的男性到退休年龄 60 岁时能享受到相当于其工作时期工资收入 51.59%的基本养老金。
而收入高的女性，替代率竟然还不到30%。
而高收入女性群体，对老年生活的精神要求与物质要求一定是比较高的。
就好比退休前收入1万，退休后3000元不到。
如果指着社保养老，别说精神需求了，物质需求都难以保证了。
当然男性朋友们也没有那么乐观。
上面这些还都是城镇职工。
在替代率标准上，社会普遍认为，70%-80%的养老替代率是可以接受的。
这中间巨大的缺口，要怎么办？
城乡居民的养老替代率真的都不忍直视了。可以别看了。
这些就是我国社保养老的现状。
四、怎么办？
针对70%-80%的养老替代率目标，我们怎么办？
现在没有工作的女性朋友要想一想：
是否在家里的话语权少，没有家庭财富的管理权？
在保证子女教育长期投入、日常家庭用度之外，如何为自己留下一席之地？
在没有收入的情况下，怎么保障自己的退休生活？
要不要、能不能保持社会性，在需要的时候随时能够创造收入？
现在奔波在职场和家庭的女性朋友们要想一想（男性朋友们也要想）:
50岁还要继续工作，你所在的行业是否随着年龄增加而竞争力减弱？
如何面对收入下滑？
如何面对潜在的失业风险？
如何保持长久的职场竞争力？
养老不如人，需要做出哪些努力？
现在收入居高的女性朋友们要想一想（男性朋友们也要想）：
怎么利用现在的经济优势进行金融安排？
甘心拿到30%（男不到40%）的退休收入吗？
如何犒劳未来的自己？
还有什么梦想要追逐？
退休的生活蓝图怎么画？
如何安排才会让内心不会有太大的落差？
说易，行难。
公益、利他的特性会让女性在家庭面前牺牲自己的养老。
社会对女性的偏见，也从未消失。
这些运行千年的文化和人类基因天性，不是我们能够轻易改变的。
我们能改变的，是自己「作出行动」。
1.认清现状
认识自我，认识自我与他人的关系，认识自我与财富的关系。
找到自己。
2.尽早为退休做规划
事实上，为退休进行准备的最好的开始时间是「刚参加工作时」。
所以，即使是二、三十岁工作时间不长，离退休似乎还很“遥远”的“80”、“90”后们，也应该为了自己的将来马上开始进行退休规划。
3.学习提高金融素养
学会理性消费，明智投资。
安排健康保障，缴纳国家医保，医疗险、重疾险、长期护理险，学会识别自己的需求层次，克服短视，在最低的安全需求层，使用长期投资工具（比如跟寿命等长的商业养老保险）做资产年金化的安排，为未来的自己留有一席之地。
毕竟经济独立，能照顾好未来的自己，就是对子女最大的支持。
希望我们所做的一切，不会太迟。