农民在手机地图上把自己的农田“圈”出来，然后再简单操作几步，接下来就交给卫星了，几分钟后，几万甚至几十万贷款就到款了。今天上午，外滩大会上传来一个好消息，卫星遥感技术将正式全面在农村金融领域商用，成为解决农户贷款难的新钥匙。中国也将成为全球范围内第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家。
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技术原理：“天地握手”
农村贷款最大的痛点是，银行很难知道农户有多少资产，他们的耕地到底产量多少，价值多少。“通过人工勘查肯定不现实，农村地广人稀，人力成本巨大，平均一笔贷款仅人力勘查成本就达到几百上千元。”网商银行农村金融风险总监顾欣欣介绍说。
既然靠人看不行，那就靠卫星看。“农户可以拿着手机，绕地走一圈，或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别，目前准确率已达到93%以上。农户圈出的地块是否准确，也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。”网商银行农村金融首席算法专家王剑解释道。
换言之，“天”和“地”的信息一握手，农户最值钱的资产——“农作物”的信息就出来了。“有了这个关键信息，再结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，就可以预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。”顾欣欣介绍说。
卫星具有低成本、广覆盖等优势，所以这一技术在导航、保险理赔等领域都有着广泛运用，但是，在信贷领域，全球范围却从未有过运用，原因是计算量太巨大了。要对信贷风控有帮助，卫星看一次可不够，必须经常观察作物的长势，目前，以五天为周期，网商银行需要实时更新卫星影像和识别结果，监测农作物的长势，判断作物所处的育苗期、拔节期或收割期等阶段，进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求。随着技术的突破，海量算力的问题通过云计算得以解决，而中国的算法能力在全球范围颇具优势。
全国1/3涉农县区首批试用
在此前试用期期间，已经有农户成为了这项新技术的受益者。来自江西宜春市的种粮大户刘迎锋就是其中一位，她种植了2000亩水稻，每年插秧、追肥期和收割期，都需要大笔的资金。今年9月，她在手机上标注了自己的地块，几分钟后，35万元贷款就到账了，解决了种子化肥的采购和雇佣工人的劳务费问题。
“种粮大户都缺钱，规模越大越缺钱。因为没有抵押物，以前银行不敢相信我，但没想到，如今靠天上的卫星，只是在手机上圈了下我的地，银行马上相信了我。”刘迎锋说。
而这一新方式，也得到许多政府的支持，“传统信贷，一套手续下来，黄花菜都凉了，农作物不等你时间。卫星遥感技术真正做到了跟国民政策相符合，能快速把资金送达农户，我们希望卫星遥感技术在全市落地推广，让所有农户没有后顾之忧。”宜春市金融办副主任易宜斌表示。
据了解，包括宜春的涉农县区在内，全国约1/3县域（690余个涉农县区）从今年9月开始，率先推广使用这一技术，这些涉农县此前也都与网商银行就农村金融达成过战略合作。