“财商”教育并非赚钱花钱那么简单

财经素养的培育更重要的是丰富学生的价值观、人生观，尤其是帮助其正确认识金钱、使用金钱，这将有助于提高他们成年之后个人和家庭的生活质量

财经素养教育应该是跨学科的学科教育，如金融知识与语文、数学等其他学科相融合，通过呈现真实的场景，让金融知识和技能在场景中得以运用

厄尔尼诺现象引起的全球降水分布变化，会影响哪些产业?如果你是一名设计师，如何巧妙选择材料建设一座新型生态农场?生活中肥皂种类繁多，价格区间较大，那么制作一块肥皂的成本究竟是多少，市场前景如何?　……进入暑假，杨浦区的中小学生围绕财经素养相关的话题，展开了一系列跨学科的实践探索和课题研究。

这种实践探索必要且急迫。在上海师范大学国际与比较教育研究院助理研究员朱小虎看来，随着生活环境不断变化，中小学生面对的金融环境日益复杂，如何提高学生财经素养已成全球性话题。

据记者了解，在上海，围绕如何提高青少年的财经素养，东昌中学、上海财经大学附属中学、平凉路第三小学等学校正在开展相关教学实践。相关专家呼吁，财经素养的培育应该形成体系，并有成熟的配套教材，让财商教育渗透到中小学生学习生活的方方面面。

金融触角的延伸，对学生财经素养提出更高要求

随着经济社会发展和家庭财富增长，青少年参与金融活动、进行金融决策的比例逐年递增。调查显示，上海15岁学生拥有个人账户的比例达55.8%。与此同时，青少年可支配的金钱数额也越来越大:2017年我国十个城市中小学生收到压岁钱的平均值在2469至5137元之间;在重庆，一名小学生过年收到的压岁钱相当于当地人均1.4个月的收入。

金融触角在生活领域中的延伸拓展，对财富使用者的金融素养和能力提出了更高要求。然而，由于中小学生缺少相关知识和经验，并不具备对金融产品的辨别和使用能力，往往更容易遭受损失或伤害，诸如大学生“裸贷”、学生身陷金融和消费欺诈等事件屡见不鲜。朱小虎说:“我们应该看到，生活环境的变化已经对学生的财经素养提出了新的要求。培养青少年正确的金钱观，提高他们的理财能力，帮助他们合理使用可支配的收入，具有现实意义。”

仅两成中国青少年表示会为未来存钱

何为财经素养?　根据PISA2015的界定，学生财经素养是“一种关于财经概念和风险的知识和理解力，以及运用这些知识和理解力的技能、动机和信心，以便在广泛的财经背景中做出有效决策，提高个人和社会经济利益，参与经济生活”。

那么中国学生的财经素养现状如何?上个月，北京师范大学中国教育创新研究院发布的《2017年中国青少年财经素养调研报告》指出，小学生掌握的财经知识较为有限，但对储蓄、收支平衡等个人财务活动有积极的态度;初中生在财经素养态度上表现较为良好，在需要满足、零花钱来源、消费与储蓄，以及个人对财务管理的态度上均表现较为积极，但是在财经知识积累和财经素养的行为方面却有所欠缺———在知识层面，调查样本中对所有知识题目的平均回答正确率仅为31%;在财经素养行为上，有74%的初中生具有良好的记账行为，超过50%的学生表示有勤俭节约的习惯，但在金融资产账户和金融支付工具的使用上比较欠缺。

《报告》还指出，大部分高中生具有正确的金钱意识及良好的消费观念，但对金融安全知识的了解不够，对于如何保护自己的银行账户以及应对电信诈骗等方面仍有待提高。从理财行为来看，尽管有超过半数的学生有自己的理财计划，但对于理财的具体操作以及预算意识还不足;大多数大学生不知道如何使用各类金融计算器，也不知道如何制定个人财务计划。

中央财经大学区域经济与金融发展研究中心主任孟祥轶对此解读说，青少年的金融知识不足，使得其成年后储蓄不足且对信用卡过度依赖，进而导致负债问题和生活质量下降，这已经成为一个全球性的问题。调查显示，2011年，中国青少年中仅20.8%会为未来存钱。

国内中小学财经素养教育尚未形成学科体系

事实上，2008年全球金融危机之后，越来越多的国家和地区意识到，提高普通市民的财经素养对于国家发展至关重要。也有研究表明，提高青少年的财经素养，越早进行系统教育，效果越好。

朱小虎认为，财经素养的培育不等于让学生学会赚钱和花钱，更重要的是丰富学生的价值观、人生观，尤其是帮助其正确认识金钱、使用金钱，这将有助于提高他们成年之后个人和家庭的生活质量，进而对社会经济的发展起积极作用。

在我国，北京、上海和广州中小学生的财经素养教育起步较早，积累了一定的经验。但也要看到，国内中小学财经素养教育尚未形成学科体系。朱小虎表示，财经素养教育应该是跨学科的学科教育，如金融知识与语文、数学等其他学科相融合，通过呈现真实的场景，让金融知识和技能在场景中得以运用;财经素养的培育不能以考试作为牵引，应通过课程培养学生的兴趣，让学生参与其中。从这点来看，课程的设计、教材的研发、上课的组织，以及课后评价等环节，都需要特别考量。

2016年9月起，杨浦区教育局牵头组织，由上海财经大学附属中学作为核心校成立了“财智”创新实验室联盟。联盟中包括辽阳中学、平凉路第三小学等八所学校，聚焦中小学生的财经素养和科学素养的培育，在课程、活动和教师培训等方面展开实践研究。