申城首付贷仍未根治? 消费贷换"马甲"后入市

虽然相关部门表示严禁“首付贷”，但记者日前调查发现，消费抵押贷款、信用贷款在申城仍能“变”为首付贷。专家表示，首付贷无论对个人还是银行都存在较大风险，而堵住这一风险，商业银行应是直接把关者。

贷款公司：首付贷有“变通办法”

近日，记者在南苏州路的央行征信中心门口看到，现场除了查询报告的市民排起长龙，各家贷款、担保公司的推销人员也“搭摊设棚”，购房贷、物业贷、消费贷等广告幅随处可见。

记者就“首付贷”随机询问了几家贷款公司，虽得到了“首付贷已叫停”的回答，但几家公司均随即表示“有变通方法可循”。

现场某担保公司孙小姐表示：若申请无抵押信用贷款，一般可以批到30万-50万元，贷款期限是3年，但必须信用良好，年化利率7.2%左右，“到时发票我们都会帮你做好。”

她还表示，如果贷款额在20万元以下且半年就能还款，可申请“随借随还”，即合同还是签3年还款，但用一天算一天利息。

另外记者发现，一些小贷公司对于贷款人的资质门槛明显放得较低。

在征信中心门口，某小贷公司一位杨经理就告诉记者，他们公司不看个人征信、不看负债，也不需要有房产抵押，只要贷款人在正常上班，社保、公积金都在正常缴纳中就能获得首付贷款，“利息可能会在日息千分之二左右，可按3、6、12期还款，最快当天就可以放贷。”

她还提到，即使是非沪籍人士，只要半年内没有更换工作，社保正常缴纳半年以上，也可以拿到贷款。记者粗略计算后发现，日息千分之二折合成年化利率相当于72%。

记者了解到，目前上海地区贷款中介的手续费普遍收取贷款额的1%-3%左右，无抵押信用贷款最高能贷到100万元，普遍额度在30万-50万元之间。

互联网平台：“买什么不会受到监控”

记者联系到自称互联网平台“房金所”的一位潘先生。他在电话中告诉记者，他们做P2P，可以投资也可以融资。

“我缺首付可以贷款吗？”对于记者的这一问题，潘先生表示，他们可以帮忙申请银行的贷款，“一种是信用贷款，年利率7%-8%左右，另一种是抵押贷款，年息4%左右，但申请速度慢，办下来要一个月左右。”

潘先生还告知记者，平台还要至少额外一次性收取贷款金额1%的费用，也就是说，贷款50万元至少要收5000元手续费。

记者又表示：听说首付贷查得很严，这种贷款究竟能做吗？潘先生说：“这不是首付贷，如果一个人额度不够，家里几个人可以一起申请信用贷款。”他还向记者介绍，他们平台的资金可以发放贷款，但年化利率抵押贷款要12%，信用贷款则为24%，且有40万元上限。“我们的贷款不上征信报告，而且我们只审核贷款人是否有还款能力，不关心贷款用途。”他说。此后，记者又询问了几家互联网金融公司。据了解，安易贷、易贷网等推出的贷款产品，仍可起到“首付贷”的作用。

“现在‘首付贷’是明令禁止的，但可以帮你做无抵押信用贷款，属于消费类的。”一家贷款中介的贷款顾问告诉记者，“消费贷理论上来说是用于买东西，但具体买什么东西不会受到监控。”

据这位贷款顾问介绍，贷款人只需提供身份证、户口簿、个人的工作证明、近一年的银行流水和缴金明细、征信报告、学历证明等资料。年化利率一般是6%-6.5%，“如果能提供房产证明，在综合评审上可以加分，而且利率也会相对优惠一些。”

“最高可以帮你贷到100万元，”另一位贷款中介蔡小姐告诉记者，如需贷款较大的金额，公司需要在3家左右银行申请信用贷，时间上可能一个星期左右能到账。

房产中介：严格守规不提供贷款

一度被推向风口浪尖的房产中介倒是很“守规矩”。走访中，沪上多家中介对于首付贷均表示，没有这项业务。

在普陀区一家房产中介门店，记者询问店员：“买二套房首付有缺口，你们有办法吗？”对方说：“我们房产中介不提供贷款服务，你首付缺多少？如果金额不是太大的话，可以找贷款公司办信用贷款。”在微信上，太平洋房产的一位门店经理也表示，他可以积极帮忙找房源，但贷款缺口只能由购房者自己想办法。

记者了解到，“沪九条”政策出台后，二套房首付比例提高，不少购置二套房计划的市民遇到首付资金“缺口”。“有的客户买房意愿强烈，也有办法的话，比如找贷款公司，仍会坚持购买，还有不少只能放弃，或者改购买二套房计划为置换现有的首套房。”一位中介门店负责人说。

分析

对个人和金融机构都有风险

堵住首付贷银行应把首关

曾经，通过房产中介、P2P、互联网众筹、消费信用贷款等渠道筹集购房首付款“堂而皇之”。目前，相关部门发出首付贷“禁令”。

然而，“由明转暗”的首付贷依然存在。记者上述调查发现，目前沪上不少贷款中介对于客户提出的首付贷款要求，先是表态“已全面叫停，不能做”，但转而便提出仍可用消费贷、信用贷等方式为买房首付提供资金。

首付非自有资金到底有何风险？上海财经大学商学院教授戴国强向记者指出，首付贷这种非理性购房行为往往是基于房价上涨的预期，在这些购房者看来只要房价一直上涨，收入有保障、月供不断供就没有风险；而事实上，首付是降低购房杠杆风险的有效手段，一旦房价下跌总额超过首付额，借款人就可能断供，从而威胁到银行贷款的安全。

“美国的次贷危机就是基于这种风险。”戴国强表示，如果首付款成为购房人又一笔借款负债，这对银行贷款安全存在较大风险。这时房价只要下跌，就将立即危害到包括银行和首付贷放贷者的资金安全。

其实，信用贷、消费贷挪用的问题近几年一直存在。2013年12月份，银监会曾下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，其中明确规定消费信用贷款不能用于购房，而且贷款用途应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料。

最新的“沪九条”房产新政也强调，严禁房地产开发企业、房产中介机构从事首付贷、过桥贷及自我融资、自我担保、设立资金池等场外配资金融业务。对各类非正规金融机构为房产交易提供各种形式金融业务行为，开展专项整治。

此外，新政要求，购房人在申请贷款时，应承诺首付款为自有资金，如违反承诺，则作为失信行为信息纳入本市公共信用信息服务平台。同时要求商业银行应加强对购房人首付款的核查。

有业内人士指出，对于变相流入楼市的首付贷，银行应把住第一关，在对购房人首付款来源调查核实时，就应该堵住首付贷漏洞。