低风险车主投保将享优惠保费

■本报记者　唐玮婕

记者昨天从上海保监局了解到，申城将于6月29日24时实施商业车险条款费率管理制度改革新旧产品切换。其中，新产品实行车型定价，按车型确定基准保费。客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数四个费率浮动因子连乘得出。

此次商业车险改革建立了以行业示范条款为主、以公司创新型条款为补充的条款管理制度和市场化的费率形成机制。改革的主要目标是，通过“放开前端、管住后端”的管理制度改革，把产品的定价权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者。改革后，上海车险保费总体将稳中有降，众多低风险车主将享受更优惠的车险费率。

有效解决“高保低赔”问题

“商业车险改革有利于保护消费者利益。”上海保监局产险监管处处长单树峰指出，预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。同时，新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力。

在保障范围的拓宽上，商业车险改革后，新条款将冰雹等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平。

值得一提的是，新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，有效解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。

交通违法纳入费率系数

商业车险改革最受车主关注的当属产品定价引入了费率浮动因子。据单树峰介绍，新产品实行车型定价，按车型确定基准保费。客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数四个费率浮动因子连乘得出。

其中，无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近3年的出险情况确定；自主核保和自主渠道两个系数由保险公司测算确定；交通违法系数由车主交通违法行为记录确定，从而实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配，消费者保费负担与个人风险水平合理匹配，将有效引导车主遵守交通规则、安全驾驶，降低事故发生频率，促进城市道路交通安全管理。

“交通违章记录与交通违法系数相关联，交通违法系数由车险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。”单树峰说。

此外，今后的索赔方式将更加明确。车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。

丰富商业车险产品供给

通过此次商业车险改革，行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。上海市保险同业公会秘书长赵雷告诉记者，在改革后的综合商业保险示范条款中，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共4个独立的险种，附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、指定修理厂险等。

附加险的数量减少，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以便更好地维护消费者利益。另一方面，减少行业协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。

单树峰表示，此次商业车险改革有利于引导保险公司转变竞争模式和发展方式，推动行业提质增效升级；有利于确保消费者的选择权，切实维护保险消费者权益；有利于加强以偿付能力刚性约束为核心、以费率回溯分析为手段的动态监管；有利于通过费率杠杆机制充分发挥保险的社会管理功能。