【经济观察】个人银行账户开始分级了，为什么

■报记者　唐玮婕

随着互联网快速发展，支付越来越便捷，人们对待账户和支付的态度也越来越随意。实行账户“分级”，是要在安全性和便捷性中找到一个平衡点

12月1日以后，你的银行账户将被划分为　I类、Ⅱ类、Ⅲ类，无论是功能，还是使用额度都会不同。

根据人民银行之前发布的《关于加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，今后个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开一个I类账户；在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户；Ⅱ、Ⅲ类账户必须与一个I类账户绑定，但三者之间可以属于不同的银行。

账户分级会带来哪些影响？在网上“买买买”会变得不方便吗？这些账户又该如何管理呢？

1类账户相当于“家底”

I类、Ⅱ类、Ⅲ类账户之间的区别，可以用比喻来说明。I类账户仿佛是“大管家”，各种金融业务都能办理；Ⅱ类账户类似“小钱柜”，用来理财或者消费，但不能对外转帐；Ⅲ类账户就像是“零钱包”，只能用于一些小额支付。

“总管家”基本上就是你的“家底”，包括借记卡、活期一本通等，具有存取现金、理财、转账、缴费支付等全套功能，消费和转账支付没有额度限制，具备最高的安全性。

“小钱柜”主要负责日常较大开支，或者购买理财，单日支付限额为1万元，而且只能转给I类账户。Ⅱ类户与　I类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。

“零钱包”则适用于各类小金额、高频率的支付，比如网络支付、线下支付、二维码支付等，账户余额不能超过1000元，资金从同名I类户转入后，只能进行在线的消费和缴费，资金只能原路转回同名I类户。

肯定有人会心生疑问，“我已经在同一家银行开了多个I类户，会不会受到新规定的影响？　不同账户类型之间又该怎么调整、转换呢？”别担心，之前开立的I类户仍然可以保持正常使用。

根据　《通知》，各家银行12月1日前都会对同一个人开立多个I类户的情况展开排查，核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的，银行会要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的，银行会引导个人归并多余的账户，或者将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降为Ⅱ类或Ⅲ类户。

记者了解到，部分银行已经明确，会为账户类型调整、变更提供便捷服务。之前，银行开户方式分为两类：线下开立实体账户和线上开立电子账户。凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类户。以后，Ⅱ类或Ⅲ类户要升级成为I类户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份，但I类户下调为Ⅱ类或Ⅲ类户则相对简单，经过基本的身份确认就可以调整。

工资卡最好别绑支付宝

听说账户将要分类的消息，“网购达人”估计会有些疑问：要是我的支付宝、微信支付绑定的是工资卡，会不会意味着全部需要重新换卡绑定呢？事实上，把日常小额支付与工资卡捆绑在一起可是一件风险不小的事儿。为了减少被盗刷之类隐患发生，建议可以开立不同类型的账户，分别用于不同的场景。

据人民银行支付结算司相关负责人介绍，每个人可根据自己的需要，主动管理自己的账户，把经常使用网络支付的账户降级，将不同的账户按需要分类管理，这样既能保证资金安全，也方便支付。

具体操作方法是：把手上不常用的同一银行卡进行销户，每一家银行保留一个I类账户，即工资卡等，再依托I类账户，在网上选取不同的银行开设多个Ⅱ类、Ⅲ类账户，用这些Ⅱ类或Ⅲ类账户来绑定支付账户；也可以直接把绑定支付宝的I类账户降级成Ⅱ类，重新再办一张工资卡，无须重新绑定。

这样一来，资金仍然放在I类账户中，通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，保证工资账户资金安全。同时，Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围内。由于Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自　I类账户，央行在《通知》中已经明确，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务，免收手续费。

冒名开户可能影响征信

今后，凡是在线上开立的账户都直接归属于Ⅱ类或Ⅲ类账户。而Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为I类账户，银行对客户身份核实的要求会更高一些，要求直接去网点现场核验身份。

记者在手机银行上实际操作后发现，申请Ⅱ类或Ⅲ类账户的流程相当简便，银行会要求绑定I类账户卡号，随即开设成功；而申请Ⅲ类账户时也会出现一个新账号，同时要求转入任意数额的资金激活。账户开立后，打开手机银行或者网上银行后，就能在账户列表里看到新开立的账户，分别标明了账户类别，还可以在线自助进行账户调整与变更。

业内专家指出，账户使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一个平衡点。随着互联网快速发展，支付越来越便捷，人们对待账户和支付的态度也越来越随意了，“之前我们的账户管理不太严格，一人有多个账户，其中不少账户并非本人申请注册。”

人民银行支付结算司相关负责人提醒，要妥善保管好自己的账户。此前有不少人随意就把自己的证件交给别人去开银行账户。今后，人民银行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户，开户人名下的其他账户使用也会受到限制，要到银行重新核实身份、说明原因才能正常使用，并可能影响个人征信记录。

这位负责人同时表示，重新核实身份时，银行和支付机构不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作，个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定流程核实身份即可。