信用大数据，如何避免创新过度

当你接到一个莫名其妙的电话，如果不是简单挂断，或许就会参与一些重大议题，比如“大数据vs个人信息保护”。日前，有网友就遇到了这样的电话，来电人报出她的姓名，还反复问“你是否认识某某”。她听下去，确认对方是阿里巴巴的客服，因为某某的确是她的一个朋友，通过阿里旗下的“蚂蚁花呗”借了钱，逾期没还。

客服问：你能联系到某某吗？啊？你们不太熟？那么端午节他为什么给你送粽子？

《征信机构监管指引》上月下发，不少人猜测征信业务的监管有望在近期取得突破。此事搁浅已久，外界普遍认为，央行高度谨慎，是因为个人征信与个人信息保护之间的平衡不好拿捏。就像上面这位网友，她就对莽撞的客服很是不满。

“大数据+信用”的确在贡献创新，但在个人征信领域，避免“过度创新”或许更值得关注。

“信用触角”深度介入

征信，简单说就是采集个人或机构信息，为其建立信用档案，并提供其他信用服务。它被视为市场经济的基石，是一个高度依赖数据的行业。过去，要画出一个人的“信用画像”，几乎只能靠他的信贷记录，但大数据时代，信用数据的来源被大大拓宽，创新越来越活跃，征信业也被带入黄金期。

日前在沪举行的“魔方大数据圆桌”上就集中展现了一些信用大数据案例。作为业内领军企业，“金电联行”迄今已帮助1000多家小微企业获得无抵押、无担保贷款，而违约记录是零。金电联行目前能采集、分析1000多个大类的企业经营数据，远超传统征信企业，特别是公司能根据企业外部数据--也就是与上下游伙伴的往来账目等，借助某个模型计算出企业的信用分；对照“分数线”提供贷款，银行风险完全可控。而“长江时代”也在开发类似的信用服务，特色则是数据来源--公司搭建了一个提供企业信息化服务的云平台，在用低价吸引到小微企业客户的同时，也能就此全程接触这些企业的经营数据，进而开展信用服务。

实际上，要为一家企业绘制高分辨率的“信用画像”，数据自然是越完整越好。大数据实际上帮征信业实现了一个梦想，借助网络，信用的触角能介入得更深、更广。

除了帮企业融资，金电联行还为多家银行管理着逾千亿元的贷款，依靠信用大数据，它能提前三到六个月给出违约风险警示，监管成本降低三分之二。

业内认为，信用大数据使得信用评价真正可以针对未来、而不是过往来展开，因此价值极高。反过来，站在大数据从业者的立场，征信也是目前最有价值的大数据应用领域。总体上，“信用大数据”被视作一个千亿元级市场的入口。

“匿名原则”名存实亡

企业征信的创新令人振奋，但企业无所谓隐私，可如果进入个人领域，情况就会复杂得多。目前，个人征信业务必须拿到央行的牌照，而企业征信实行备案，门槛要低得多。

去年年初，央行公示了八家公司，同意它们围绕个人征信进行业务准备，准备期为六个月。如今，准备期已超时很久，牌照却迟迟不见下文。央行近期下发的《征信机构监管指引》首次明确，个人征信公司必须设立保证金，以给隐私被侵犯的个人进行赔偿，此举表明了监管重心。

“花呗”一案中，利用阿里的数据挖掘借款人朋友圈——比如“送粽子的朋友”，然后顺藤摸瓜催债，这种电话不仅让接听者不适，欠债者也心有不甘：逾期还款已有罚息和信用污点来惩戒，为何还要骚扰亲朋、变相示众？通过官微，“花呗”在道歉时，承认内部有规定，允许客服给逾期过久的贷款人的关系人致电。目前，该规定已经暂停。

“征信+大数据”对个人信息的介入是前所未有的。以往，互联网企业往往会采取技术手段，将个人信息模糊化、匿名化，避免触犯法律、触怒公众。即便如此，许多人依然认为此举意义有限，因为只要有足够多的数据被抓取，那么一个人就不可能匿名。然而，大数据征信甚至连名义上的匿名原则都无法保证，因为征信就是要为某个人建立实名信用档案。

目前，个人征信企业采集的数据来自公共部门、金融机构、电商平台、社交网络、搜索引擎等各种渠道，内容既有个人身份、账户等静态信息，也包括动态的交易记录、社交行为。如果说企业过去在搜集个人信息时还会担心违规，一旦获得个人征信业务牌照，那么这种行为将具有一定的合法性。

规范后才能谈发展

互联网时代，技术和产业几乎总是领先法律几个“身位”。在国内，完整的个人信息保护法律迄今仍未颁布，各种相关条款散落在其他法律法规和部门规章中，但要么力度不够，要么缺乏可操作性。比如《征信业管理条例》中就有笔墨涉及，但仍显模糊，至于“何为信用信息”“征信公司该如何提供授权文本”“用户怎样做算是同意”等基本问题，都未明确。

有些专家认为，和征信企业相比，个人明显处于弱势，因此法律应偏向于保护个人。借鉴国外经验，信用信息的采集和使用，除了必须得到个人授权，还应该确立两个原则：严格限制数据使用场景、确保征信机构的第三方地位。前者将拒绝个人数据超范围使用，以此防止数据滥用；后者的目的是避免强势企业以征信为名，过度积累数据资源，形成不公平的竞争优势。

信用大数据行业正在用“一切数据皆可是信用数据，一切场景都是信用场景”的口号，描画产业光明的未来。但无论如何，只有规范，才谈得上发展。面对滚滚向前的趋势，个人的力量尽管渺小，但并非微不足道，消费者应学会保护自己，比如：在不必要时，不要轻易授权征信企业采集、使用你的个人信息。再或者，面对骚扰电话，有效地表达出不满。

■文汇报首席记者 张懿